Kasko ve Trafik Sigortası Arasındaki Fark — Hangi Durumda Hangisi Devreye Girer?

Türkiye'de bir aracınız varsa iki tip sigorta arasında ayrım yapmanız gerekir: kasko ve trafik sigortası. Bu iki sigorta birbirinin yerine geçmez; ayrı ayrı görevleri vardır. Bu yazıda farkları, hangi durumda hangisinin devreye girdiğini ve kusurun her ikisindeki etkisini anlatıyoruz.

Hızlı Özet Tablosu

Trafik Sigortası: "Karşı Taraf Sigortası"

Resmi adı: Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortası.

Bu sigorta sizinki değil, karşı tarafa verdiğiniz zararı karşılar. Yani:

• Siz kusurluysunuz, karşı tarafın aracına zarar verdiniz → trafik sigortanız öder
• Siz kusurluysunuz, karşı taraf yaralandı → trafik sigortanız tedavi giderlerini öder
• Siz kusurluysunuz, karşı taraf öldü → trafik sigortanız destekten yoksun kalma tazminatı öder

Trafik sigortası kendi aracınızı kapsamaz. Kendi aracınızın zararı için kasko gerekir.

Kasko: "Kendi Araç Sigortası"

Kasko, kendi aracınızı korur. Şunları kapsayabilir:

• Çarpışma sonucu kendi aracınızdaki hasar (kusurlu olsanız bile)
• Hırsızlık ve gasp
• Yangın
• Doğal afetler (sel, dolu, toprak kayması)
• Cam kırılması
• 3. kişilerin kötü niyetli zarar vermesi
• Bagajınızdaki eşyaların hasar/çalınması (ek teminat)

Kasko Türleri

• Mini kasko: Sadece çarpışma + hırsızlık
• Standart kasko: Yangın, doğal afet, cam dahil
• Geniş kasko: Tüm risklerin yanı sıra ek hizmetler (ikame araç, yol yardımı)

Hangi Sigorta Hangi Durumda Devreye Girer?

Senaryo 1: Siz Kusurluysunuz, Karşı Tarafa Çarptınız

• Trafik sigortanız: Karşı tarafın aracına ödeme yapar
• Kasko (varsa): Kendi aracınıza ödeme yapar (kasko'nuz kapsıyorsa)
• Trafik sigortası kendi aracınızı kapsamaz

Senaryo 2: Karşı Taraf Kusurlu, Size Çarptı

• Karşı tarafın trafik sigortası: Sizin aracınıza ödeme yapar
• Kendi kaskonuz: Devreye girebilir veya beklemeyi tercih edebilirsiniz (karşı tarafın trafik sigortası daha yüksek tutar verirse)

Senaryo 3: Tek Taraflı Kaza (Direğe Çarpma)

• Trafik sigortası: Devreye girmez (karşı taraf yok)
• Kasko (varsa): Aracınızdaki hasarı öder

Senaryo 4: Aracınız Çalındı

• Trafik sigortası: Hiç ilgilenmez
• Kasko: Hırsızlık teminatı varsa öder

Senaryo 5: Park Halinde Kim Çarptı Belli Değil

• Trafik sigortası: Karşı taraf belirli değil, devreye girmez
• Kasko: Mini kasko bile genelde bu durumu kapsar

Kusur Oranı İki Sigortayı Nasıl Etkiler?

Trafik Sigortasında

Trafik sigortası karşı tarafa öderken, sizin kusurunuzu olduğu kadar öder. Yani:

• %100 kusurluysanız: Karşı tarafa tam ödeme
• %50 kusurluysanız: Karşı tarafa zararının %50'si

Kaskoda

Kasko kendi aracınıza, kusurunuza bakmaksızın öder. Yani:

• %100 kusurluysanız: Kasko aracınızı tam onarır
• %0 kusurluysanız: Kasko aracınızı tam onarır
• Yine kasko priminizi sonraki yıl artırabilir

Kasko Priminin Artışı

Hasarsızlık indirim oranınız her yıl artar (max %65). Hasar yaptığınızda:

• 1 hasar: İndirim %15-25 düşer
• 2 hasar: İndirim sıfırlanır
• 3+ hasar: Bazı şirketler poliçeyi yenilememe hakkını kullanır

Sigortalardan Çapraz Yararlanma: Rücu

Eğer kasko aracınıza ödeme yaptıysa ve kusur karşı taraftaysa, kasko şirketi karşı tarafın trafik sigortasına rücu ederek tahsil yapar. Bu süreç sigorta şirketleri arası olur, sizi etkilemez.

Sıkça Sorulan Sorular

Kasko zorunlu mu?

Hayır, isteğe bağlıdır. Ancak kredili araç almışsanız banka genelde zorunlu kılar.

Trafik sigortam yoksa ceza ne?

Trafik sigortası yokken araç kullanmak idari para cezasını ve trafikten men edilmeyi getirir. Ayrıca kazada karşı tarafa olan tüm zararı kendi cebinizden ödersiniz.

Kasko değer kaybı kapsar mı?

Kendi aracınızın değer kaybı için bazı kasko poliçelerinde özel değer kaybı teminatı var. Genel kaskoda bu yoktur — değer kaybı için karşı tarafın trafik sigortasına başvurulur.

Trafik sigortası ile kasko aynı şirkette olmak zorunda mı?

Hayır, farklı şirketlerde olabilir. Genel olarak bağlamak avantaj sağlamaz.

Kasko için ne kadar prim öderim?

Aracın değerine, sürücünün yaşına, hasarsızlık indirim oranına bağlıdır; genelde aracın değerinin %2-5'i arası yıllık prim öder.

Sigorta kusur belirleme yazımıza ve değer kaybı yazımıza bakabilirsiniz.